50/30/20-Budget

Was ist die 50/30/20-Regel?

Eine einfache Methode, dein Gehalt einzuteilen: 50 % für Grundbedürfnisse, 30 % für Wünsche und Freizeit, 20 % zum Sparen oder für den Schuldenabbau.

Tipp

Das ist ein flexibler Ausgangspunkt: Passe die Prozentsätze an deine Situation an, aber versuche, den Sparanteil nie ausfallen zu lassen.

Wo die Grenze zwischen „Bedürfnis“ und „Wunsch“ verläuft

Das ist der Teil, an dem fast jedes Budget scheitert, weil die meisten Ausgaben irgendwo dazwischen liegen. Der nützlichste Test ist nicht „könnte ich darauf verzichten“, sondern was passieren würde, wenn du morgen aufhörst, es zu bezahlen: Miete, Nebenkosten, Lebensmittel für den Grundbedarf, der Weg zur Arbeit, Pflichtversicherungen und bereits unterschriebene Raten lassen sich nicht stoppen und gehören zu den 50 %.

Alles andere gehört zu den 30 %, auch das, woran du hängst: Streaming-Abos, Fitnessstudio, Restaurants, ein neues Handy. Der Klassiker ist der Supermarkt, der zugleich notwendig und frei wählbar ist: Die praktische Regel lautet, bei den Bedürfnissen einzutragen, was einfaches Essen kosten würde, und bei den Wünschen die Differenz.

Die 20 % sind nicht nur Sparen

Der dritte Anteil deckt auch den Schuldenabbau ab, und das verändert die Prioritäten. Wenn du einen Kredit mit 10 % Zinsen hast, bringt dir jeder Euro, mit dem du ihn tilgst, sicher 10 % Rendite, eine Rendite, die dir keine sichere Geldanlage bietet. Zuerst baust du die teuren Schulden ab (Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion, kleine Konsumkredite), dann sparst du an.

Die einzige Ausnahme, die vor allem anderen kommt, ist der Notgroschen: drei bis sechs Monate notwendiger Ausgaben auf einem Konto, an das du innerhalb eines Tages kommst. Er ist keine Geldanlage und muss nichts abwerfen: Er ist dafür da, dass eine kaputte Heizung nicht zu neuen Schulden wird.

Warum Prozentsätze besser funktionieren als eine Liste

Ein Budget Posten für Posten wird nach zwei Wochen aufgegeben, weil man alles aufschreiben muss. Drei Anteile dagegen kontrollierst du mit drei Zahlen im Monat, und deshalb hält die Regel durch, wo Tabellen aufgegeben werden. Am einfachsten funktioniert sie, wenn du sie automatisierst: Am Tag nach dem Gehaltseingang verschiebt ein Dauerauftrag 20 % auf ein anderes Konto. Was du nicht siehst, gibst du nicht aus.

Wenn die Zahlen nicht aufgehen

Bei einem niedrigen Gehalt oder in einer teuren Stadt reichen 50 % nicht für das Nötigste, und das ist kein persönliches Versagen, sondern Mathematik. Dann ist der Anteil, den du verteidigen solltest, trotzdem die 20 %, vielleicht auf 10 % gekürzt, weil er der einzige ist, der etwas aufbaut; schrumpfen sollen die 30 %. Bei einem hohen Einkommen passiert das Gegenteil, und 30 % für Wünsche werden zu einer Summe, die jeden Monat auszugeben wenig Sinn ergibt: Dann solltest du die Regel umgekehrt nutzen, als Obergrenze statt als Ziel.

Und sie gilt für das Nettoeinkommen, also das, was tatsächlich auf deinem Konto landet. Wer mit dem Bruttobetrag rechnet, liegt um ein Drittel daneben.

Siehe auch

Was tatsächlich auf deinem Konto ankommt, zeigt der Brutto-Netto-Rechner (Italien); für ein Sparziel gibt es die Rechner Sparziel und Zinseszinsrechner. Wenn du Schulden abbauen musst, findest du unter Tilgungsdauer von Schulden heraus, wie lange es dauert.