Tilgungsdauer von Schulden

Wofür es gut ist

Praktisch, um zu sehen, was dich eine Schuld oder ein Kreditkartensaldo wirklich „kostet“: Je niedriger die Rate, desto mehr Monate und Zinsen. Eine höhere Rate verkürzt die Dauer stark.

Achtung

Ist die Rate so hoch wie die monatlichen Zinsen oder niedriger, sinkt der Saldo nie. Revolving-Kreditkarten haben sehr hohe Zinsen: Zahl sie so schnell wie möglich ab.

Warum eine Mindestrate nie endet

Die Mindestrate einer Revolving-Kreditkarte berechnet sich als Prozentsatz des Saldos, nicht als fester Betrag: Wenn die Schuld sinkt, sinkt auch die Mindestrate, und das Ziel rückt von selbst weiter weg. Wer nur die Mindestrate zahlt, braucht für einen Saldo von zweitausend Euro unter Umständen mehr als zehn Jahre und zahlt fast das Doppelte dessen zurück, was ausgegeben wurde.

Das ist der Mechanismus, der dieses Produkt für den Kartenanbieter profitabel macht, und er ist nicht versteckt: In vielen Ländern muss auf der Abrechnung stehen, wie lange die Rückzahlung mit der Mindestrate dauert. Eine Zahl, die fast niemand liest und die fast immer ein Schock ist.

Die Schwelle, unter der es keinen Ausweg gibt

Wenn die Rate den Zinsen des Monats entspricht oder darunter liegt, sinkt das Kapital um keinen Cent: Du zahlst dafür, auf der Stelle zu treten. Eine Schuld von 3.000 € zu 18 % im Jahr verursacht etwa 45 € Zinsen im Monat; eine Rate von 45 € lässt sie für immer stehen, eine Rate von 50 € tilgt sie in fast dreizehn Jahren, eine Rate von 100 € in gut drei.

Hier hört die Kurve auf, linear zu sein: Jeder zusätzliche Euro bei der Rate ist viel mehr wert als der vorherige, weil er vollständig in die Tilgung fließt. Deshalb können fünfzig Euro mehr im Monat eine Schuld um Jahre verkürzen, nicht um Monate.

In welcher Reihenfolge du mehrere Schulden abzahlst

Bei mehreren offenen Schulden gibt es zwei bekannte Strategien, und beide funktionieren, aus verschiedenen Gründen. Die Lawinenmethode tilgt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zins und kostet rechnerisch am wenigsten. Die Schneeballmethode tilgt zuerst die kleinste Schuld: Sie kostet etwas mehr, schließt aber schnell einen Posten ab, und das Gefühl, voranzukommen, hält den Plan am Leben.

In beiden Fällen gilt dieselbe Regel: überall die Mindestrate und alles, was übrig bleibt, auf eine einzige Schuld. Wer den Überschuss auf alle Schulden verteilt, verlängert jede einzelne davon.

Vor dem Umschulden auf die Gesamtsumme schauen

Ein Angebot, mehrere Schulden zu einer niedrigeren Rate zusammenzufassen, bedeutet fast immer eine längere Laufzeit. Die Rate sinkt und mit ihr der monatliche Druck, aber die Gesamtzinsen können deutlich steigen. Die Zahl, nach der du fragen solltest, ist nicht die Rate, sondern wie viel insgesamt zurückgezahlt wird, einschließlich Bearbeitungsgebühren und eventuell mitverkaufter Versicherungen.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zins wirklich niedriger ist als der alte und die Laufzeit nicht länger wird. Wenn sich die Laufzeit verdoppelt, hast du Zeit gekauft, nicht gespart.

Dieselbe Rechnung wie auf den verwandten Seiten

Die Rechnung ist dieselbe, mit demselben Code, wie im Baufinanzierungsrechner und bei der Sondertilgung: Die Zinsen jedes Monats werden auf den Cent gerundet, und die letzte Rate ist die, die die Schuld genau auf null bringt, deshalb ist sie meist niedriger als die anderen. Wenn du hier die Rate eingibst, die du dort für eine Baufinanzierung findest, erhältst du dieselbe Zahl von Monaten und dieselben Zinsen.

Siehe auch

Für einen Ratenplan mit getrennt ausgewiesener Tilgung und Zinsen gibt es den Tilgungsplan; für die echten Kosten eines Kredits den Effektivzins-Rechner. Um die monatlichen Ausgaben wieder in Ordnung zu bringen, hilft das 50/30/20-Budget, und für das umgekehrte Ziel das Sparziel.