Sondertilgung beim Immobilienkredit
Gib Restschuld, Zinssatz, verbleibende Raten und den monatlichen Zusatzbetrag ein: Du siehst die gesparten Zinsen und die neue Laufzeit.
Wofür es gut ist
Schon ein kleiner Zusatzbetrag zu jeder Rate kann eine Menge Zinsen sparen und den Kredit Jahre früher abbezahlen. Hier siehst du, wie viel.
Hinweis
Die Schätzung geht von einem festen Zinssatz aus. Frag immer bei deiner Bank nach, ob für die vorzeitige Rückzahlung Gebühren oder Bedingungen gelten.
Warum eine Zusatzzahlung so viel wert ist
Jeder Euro, den du zusätzlich zur Rate zahlst, fließt vollständig in die Tilgung. Damit verschwinden für immer die Zinsen, die dieser Euro in allen verbleibenden Jahren verursacht hätte. Deshalb wirkt der Effekt unverhältnismäßig groß im Vergleich zum Betrag: Du sparst nicht eine Rate, sondern tilgst ein Stück Schuld, auf das die Bank bis zum Ende jeden Monat Zinsen berechnet hätte.
Daraus folgt die nützlichste Regel: Je früher du zahlst, desto mehr bringt es. Tausend Euro im fünften Jahr eines Kredits über fünfundzwanzig Jahre sind ein Vielfaches derselben tausend Euro im zwanzigsten Jahr wert, weil sie fünfzehn zusätzliche Jahre Zinsen einsparen.
Rate senken oder Laufzeit verkürzen
Wenn du eine Sondertilgung leistest, hast du die Wahl zwischen zwei Wegen, und sie sind nicht gleichwertig. Die Verkürzung der Laufzeit lässt die Rate gleich, und du bist früher fertig: Das ist die Variante, die am meisten Zinsen spart, weil sie genau die letzten Jahre wegnimmt. Die Senkung der Rate lässt das Enddatum gleich, und du zahlst jeden Monat weniger: Du sparst weniger, gewinnst aber Luft im Budget.
Das Kriterium ist nicht mathematisch, sondern hängt von deiner Lage ab: Ist das Budget solide, die Laufzeit; ist es knapp, die Rate. Und wenn die Bank die Wahl nicht anbietet, solltest du den Antrag schriftlich stellen: Die Variante muss angegeben werden, sonst entscheidet die Bank nach ihrer eigenen Vorliebe.
Drei Fragen vor der Zahlung
Ist der Notgroschen unangetastet? Geld, das in den Kredit fließt, kommt nicht zurück: Wenn du nach der Zahlung kein Polster mehr hast, finanzierst du die erste unerwartete Ausgabe mit einem Konsumkredit, der dreimal so viel kostet. Gibt es teurere Schulden? Es lohnt sich fast immer, einen Ratenkredit zu 9 % vor einem Immobilienkredit zu 3 % abzulösen. Fällt bei deinem Kredit eine Vorfälligkeitsentschädigung an? Die Regeln unterscheiden sich je nach Land und Vertrag: In Italien kosten Immobilienkredite, die nach 2007 für den Kauf der selbst genutzten Wohnung abgeschlossen wurden, keine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung; bei anderen Krediten und älteren Darlehen kann eine anfallen, und da hilft nur ein Blick in den Vertrag.
Dann gibt es noch den Vergleich mit der Alternative: Wenn eine sichere Geldanlage mehr abwirft als der Kreditzins, ist Anlegen rechnerisch besser. Aber die Gewissheit, eine Schuld weniger zu haben, ist nicht dasselbe wie die Hoffnung auf eine Rendite, und die Entscheidung ist auch eine Frage des Temperaments, nicht nur der Tabellenkalkulation.
Der Unterschied zwischen teilweiser und vollständiger Rückzahlung
Die teilweise Rückzahlung senkt die Schuld, und der Tilgungsplan wird neu berechnet: Der Kredit läuft weiter. Die vollständige Rückzahlung beendet ihn und erfordert eine genaue Ablöseberechnung der Bank, einschließlich der bis zum Zahltag aufgelaufenen Zinsen, dazu die Formalitäten zur Löschung der Hypothek im Grundbuch. In Italien ist diese Löschung heute in den meisten Fällen automatisch und kostenlos, aber man sollte sie überprüfen: Eine noch eingetragene Hypothek blockiert den Verkauf des Hauses.
Dieselbe Rechnung wie auf den verwandten Seiten
Die Rechnung ist dieselbe, mit demselben Code, wie im Kreditrechner und im Tilgungsplan: Die Ausgangsrate ist die, die du dort für dieselbe Schuld, denselben Zins und dieselbe Laufzeit findest, und ohne Zusatzbetrag ist die Ersparnis null, weil es derselbe Plan ist. Mit der Zusatzzahlung ist die Schuld früher getilgt, und die letzte Rate ist die, die sie genau auf null bringt, deshalb ist sie niedriger als die anderen.
Siehe auch
Um zu sehen, wie sich jede Rate aufteilt, gibt es den Tilgungsplan; was tragbar ist, zeigt der Rechner zur maximalen Kredithöhe. Für andere Schulden als einen Immobilienkredit hilft der Rechner zur Tilgungsdauer von Schulden, und um die Alternative abzuwägen, der Zinseszinsrechner.