Effektiver Jahreszins: Welchen Zins zahlst du wirklich?
„999 € oder 20 Raten zu 55 €“: Was kostet das wirklich? Gib Betrag, Anzahl der Raten und Ratenhöhe ein: Du erhältst den Sollzins und den effektiven Jahreszins.
So funktioniert es
Das Tool sucht den Monatszins, bei dem der Barwert der Raten dem finanzierten Betrag entspricht (dieselbe Rechnung wie bei einem normalen Annuitätenkredit). Der Sollzins ist dieser Zins aufs Jahr gerechnet; der effektive Jahreszins rechnet die zusätzlichen Gebühren (einmalig und monatlich) ein und macht daraus die tatsächlichen jährlichen Kosten in Prozent.
Warum der effektive Jahreszins wichtig ist
Er ist die einzige Zahl, mit der du verschiedene Angebote vergleichen kannst. Eine „Null-Prozent-Finanzierung“ mit 50 € festen Gebühren kostet keineswegs null: Gib sie ein und sieh dir den effektiven Jahreszins an.
Hinweis
Die Rechnung geht von gleichbleibenden monatlichen Raten aus, die jeweils am Monatsende gezahlt werden. Nur zur Information: Maßgeblich ist der Vertrag.
Warum zwei Zinssätze für dieselbe Rate
Der Sollzins ist der reine Zins: der Satz, mit dem die Zinsen auf das Kapital berechnet werden, und sonst nichts. Der effektive Jahreszins beantwortet eine andere Frage, nämlich was der Kredit wirklich kostet, und umfasst alles, was man zahlt, um ihn zu bekommen: Bearbeitungsgebühren, Gebühren für den Rateneinzug, Steuern und Versicherungen, wenn sie Voraussetzung für genau diesen Kredit sind.
Deshalb ist der effektive Jahreszins immer mindestens so hoch wie der Sollzins, und der Abstand zwischen beiden zeigt, wie schwer die Nebenkosten wiegen. 6 % Sollzins bei 6,3 % effektivem Jahreszins sind ein faires Angebot; 6 % Sollzins bei 12 % effektivem Jahreszins sind ein Angebot, bei dem der Anbieter das meiste nicht über die Zinsen verdient.
Die „Null-Prozent-Finanzierung“, die nicht null kostet
Das ist der Fall, der den effektiven Jahreszins gesetzlich zur Pflicht gemacht hat. Ein Kredit mit null Prozent Sollzins, hundert Euro Bearbeitungsgebühr und zwei Euro im Monat für den Rateneinzug hat einen effektiven Jahreszins von mehreren Prozentpunkten, denn diese Kosten wirken genau wie Zinsen: Man zahlt sie, um das Geld früher zu haben. Bei einem kleinen Betrag ist der Effekt besonders stark, weil sich dieselben Fixkosten auf weniger Kapital verteilen.
Die Laufzeit wirkt in die entgegengesetzte Richtung, und das sorgt oft für Verwirrung: Auf vierundzwanzig Monate verteilt wiegen Fixkosten weniger als auf sechs. Deshalb kann eine längere Laufzeit den effektiven Jahreszins senken und zugleich den zurückgezahlten Gesamtbetrag erhöhen. Die beiden Zahlen beantworten zwei verschiedene Fragen, und meist kommt es auf die zweite an.
Was der effektive Jahreszins trotzdem auslässt
Nicht alles fließt in die Rechnung ein. Freiwillige Versicherungen, also solche, die du ablehnen kannst, ohne den Kredit zu verlieren, bleiben außen vor, ebenso die Kosten, die nur im Ernstfall anfallen: Verzugszinsen, Mahngebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen. Genau diese Posten begegnen dir, wenn etwas nicht nach Plan läuft.
Bei Versicherungen lohnt sich außerdem immer eine praktische Frage: Bekomme ich den Kredit auch, wenn ich sie ablehne, und zu denselben Bedingungen? Lautet die Antwort ja, fällt die Police aus dem effektiven Jahreszins heraus und ist eine freie Entscheidung; lautet sie nein, muss sie darin enthalten sein. Schriftlich nachzufragen ist der schnellste Weg, um zu wissen, was für ein Angebot du vor dir hast.
Am Ende entscheidet eine Zahl
Der effektive Jahreszins dient zum Vergleichen, aber die Zahl, auf die du vor der Unterschrift schauen solltest, ist der zu zahlende Gesamtbetrag: Kapital plus alle Kosten, vollständig aufgeführt im europäischen Standardinformationsblatt. Zwei Angebote mit ähnlichem effektivem Jahreszins können unterschiedliche Gesamtbeträge haben, wenn ihre Laufzeiten verschieden sind, und der Gesamtbetrag ist die einzige Zahl, die sich nicht auslegen lässt.
Das Blatt, das alle diese Angaben enthält, ist für Verbraucherkredite in der ganzen Europäischen Union einheitlich, gerade damit man es Zeile für Zeile zwischen verschiedenen Kreditgebern vergleichen kann. Du solltest es vor der Unterschrift verlangen, nicht danach: Es ist dein Recht, und es ist kostenlos.
Siehe auch
Um zu sehen, wie sich jede Rate aufteilt, gibt es den Tilgungsplan, und für bestehende Schulden die Tilgungsdauer von Schulden. Rund um die Baufinanzierung: Maximale Kredithöhe und Sondertilgung.